Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Każdy, kto staje przed koniecznością wyboru banku, w którym zaciągnie kredyt hipoteczny, zadaje sobie pytanie, na co muszę zwrócić uwagę? Kupno nieruchomości to ogromne wydarzenie, podobnie jak wzięcie kredytu, dlatego warto skrupulatnie zapoznać się z warunkami umowy. W niniejszym artykule opisujemy, na co szczególnie zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny?

7 najważniejszych punktów

Zgłębiając tajniki związane z wymogami banków, jakich należy dopełnić, aby dostać kredyt hipoteczny, dowiemy się, że czeka nas niełatwa droga. Na rynku powstały nawet firmy, które specjalizują się w pośredniczeniu pomiędzy klientem a bankiem – wszystko po to, aby  procedura  uruchomienia kredytu hipotecznego poszła jak najsprawniej. Zapytaliśmy specjalistkę z  poznańskiego biura doradztwa finansowego o to, z jakimi problemami zgłaszają się do niej najczęściej klienci? Powiedziała nam,  że przede wszystkim jest to prośba o pomoc w załatwieniu wszelkich formalności bez narażania się na stratę czasu lub pieniędzy. Dokumentacja kredytu hipotecznego niejednokrotnie wymaga przeanalizowania dokumentów spiętrzonych w stos wielkości ryzy papieru do drukarki. Bez specjalistycznej wiedzy przejście przez ten proces może nastręczać wielu problemów.

Każdy bank ma inne przepisy i wymogi w związku z procedurą ubiegania się o kredyt hipoteczny. Żeby cały proces zainicjować, konieczne jest przeprowadzenie  badania zdolności kredytowej przez bank. I tutaj zaczynają się pierwsze schody. Każdy bank stosuje inne podejście w zależności od głównego źródła dochodów. Niektóre banki chcą kopii zeznań podatkowych z lat ubiegłych, inne historii transakcji na koncie, a jeszcze inne w ogóle nie rozpoczynają działań, jeżeli wnioskodawca np. nie pracuje na etacie. Pomoc pośrednika może być nieoceniona, gdyż wiele biur doradczych zna wymogi banku i może wstępnie określić zdolność kredytową klienta. Na zdolność kredytową wpływa również  wysokość wkładu własnego. Im jego procentowy udział jest wyższy, tym łatwiej dostać kredyt. Dla spłacających niezwykle istotne są dwa parametry – wysokość zmiennego oprocentowania w skali roku oraz tzw. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). To poprzez RRSO wyrażany jest faktyczny koszt, jaki każdego roku płaci kredytobiorca. Od jakiegoś czasu, wraz z nowelizacją prawa bankowego, podmioty finansowe mają obowiązek podawania klientowi tej wartości, zanim dojdzie do zawarcia porozumienia. Jako klienci powinniśmy również zwrócić szczególną uwagę na  tabelę opłat i prowizji. Znajdziemy tam wszelkie informacje o tym, za co będziemy musieli bankowi zapłacić oraz jakie skutki może rodzić chęć wcześniejszej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Ostatnim aspektem będzie czas trwania umowy kredytowej oraz jej warunki. W tym miejscu pomoc  zaufanego doradcy może okazać się na wagę złota. Bez odpowiedniej wiedzy może nam być trudno zrozumieć choćby tak trywialną kwestię jak  ubezpieczenie mienia – niektóre banki w momencie podpisywania umowy żądają ważnego ubezpieczenia nieruchomości. Warto pamiętać, że te oferowane przy podpisaniu umowy kredytowej zazwyczaj chronią wyłącznie interes banku, a nie klienta. Dobry doradca podpowie, z jakiego rodzaju ubezpieczenia lepiej skorzystać.