Jakie błędy popełniają osoby zaciągające kredyt hipoteczny?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to dla większości osób jedyny sposób na uzyskanie własnego mieszkania. Złożenie wniosku kredytowego powinno być jednak poprzedzone sumiennymi przygotowaniami. Dla uzyskania finansowania na korzystnych warunkach bardzo ważne jest uniknięcie najczęściej popełnianych błędów. Wiele z nich może przekreślić szanse na uzyskanie kredytu albo wpłynąć na przedstawioną przez bank ofertę.

Nieprzemyślany wybór mieszkania

-Kupienie mieszkania to jedna z ważniejszych życiowych decyzji, szczególnie wtedy, gdy łączy się z koniecznością zaciągnięcia wieloletniego kredytu. Choć nie należy się obawiać samego wzięcia kredytu, ponieważ mimo tego, że kwota, jaką trzeba zapłacić za nabywany lokal, jest dość wysoka, to niedobór mieszkań na rynku sprawia, że najprawdopodobniej jego wartość będzie rosła. Inwestycja okaże się więc opłacalna, a w razie zmiany planów i sprzedaży mieszkania już po kilku-kilkunastu latach spłaty są duże szanse, że nie tylko na uda się odzyskać wpłacone już środki, ale nawet osiągnąć zysk. Mechanizm ten nie działa jednak „automatycznie”. Mieszkanie musi być dobrze wybrane, a sam kredyt zaciągnięty na korzystnych warunkach. Pierwszym i najważniejszym wyzwaniem koniecznym dla osiągnięcia tego celu jest jednak uniknięcie najczęściej popełnianych błędów

– zauważa przedstawiciel firmy Finansowy Piotr – pośrednika kredytowego z Trójmiasta. Najwięcej błędów kupujący popełniają przy kolejnych etapach starania się o uzyskanie finansowania. Jednak wielką uwagę trzeba też poświęcić wyborowi samego mieszkania, zwłaszcza, jeśli ma być ono nie tylko sposobem na zaspokojenie swoich potrzeb mieszkaniowych, ale także być dobrą inwestycją. Najkorzystniej znaleźć kompromis między własnymi oczekiwaniami, a tym, jakie mieszkania cieszą się największym zainteresowaniem, ponieważ lokal tego rodzaju łatwo będzie sprzedać, a uzyskana za niego kwota będzie najwyższa. W grę wchodzi tu przede wszystkim lokalizacja i wielkość mieszkania. Jeśli chodzi o położenie budynku, w którym znajduje się lokal, to najważniejszymi kryteriami branymi pod uwagę przez nabywców są zwykle łatwy dojazd do centrum, brak uciążliwego sąsiedztwa – hałaśliwych zakładów produkcyjnych lub usługowych, miejsc silnie zanieczyszczonych czy wyjątkowo ruchliwych ulic. Samo mieszkanie powinno też mieć umiarkowany metraż, a jeśli będzie większe, to posiadać raczej więcej pokoi o mniejszej wielkości niż np. dwa duże, chyba, że są one zaprojektowane tak, że łatwo podzielić je na mniejsze. Dodatkowymi atutami może być balkon lub taras lub w przypadku mieszkań położonych na parterze – ogródek.

Zła ocena swoich możliwości finansowych

Wśród obszarów, które bezpośrednio łączą się kwestiami kredytowymi, najważniejsza jest prawidłowa ocena swojej sytuacji finansowej oraz prawdopodobieństwo jej zmiany. Wartość kupowanego mieszkania, a zarazem wielkość zobowiązania kredytowego powinna być adekwatna do osiąganych przychodów. Choć kwestie te są szczegółowo badane przez bank podczas procedury kredytowej, nie wolno zapominać, że ostatecznie to kredytobiorca będzie ponosił konsekwencje przeszacowania swoich obecnych i przyszłych dochodów. Zastanawiając się nad wzięciem kredytu hipotecznego w Gdańsku, warto przemyśleć sprawę wysokości rat, na których płacenie można sobie pozwolić. Trzeba przy tym uwzględniać fakt, że zawsze mogą zdarzyć się wyższe wydatki czy przeciągająca się choroba. Realna ocena własnych możliwości finansowych jest dość trudna, ponieważ wymaga znalezienia odpowiednich proporcji między skrajnym pesymizmem a nadmiernym optymizmem. Wiele osób przy szacowaniu swej sytuacji finansowej łatwo wpada w jedną z tych pułapek. Zagrożeniem jest naturalna skłonność do przeceniania szans na szybkie zwiększenie swoich dochodów. W tym przypadku lepiej krytycznie podchodzić do perspektywy poprawy swojej sytuacji finansowej, biorąc pod uwagę, że nawet prawdopodobny awans czy obiecywana podwyżka mogą się przesunąć w czasie. Trzeba pamiętać o tym, że na pozycję zawodową wpływają nie tylko własne starania, ale również ogólna sytuacja w branży i całej gospodarce. Choć nie sposób przewidzieć wszystkich możliwych zdarzeń, w tym przypadku najlepszym wyjściem będzie założenie mniej korzystnego scenariusza.

Wybór zbyt drogiego mieszkania i nieodpowiednio dobrany okres kredytowania

Największe błędy związane z zakupem mieszkania można popełnić na etapie samych przygotowań i są one zwykle połączeniem nieprawidłowych decyzji związanych z wyborem lokalu i możliwościami finansowymi. Problemem wielu osób kupujących mieszkanie jest zdecydowanie się na lokal, który jest znacznie droższy niż ten, na jaki je stać. Choć mechanizm prowadzący do takiej sytuacji wydaje się prosty – szukając mieszkania, potencjalni kupujący kierują się marzeniami i to do nich dopasowują swoje wyobrażenia o swej przyszłości – to warto mieć jego świadomość. Zaciągnięcie kredytu na zakup mieszkania, którego wartość przekracza możliwości finansowe nabywcy to najkrótsza droga do poważnych kłopotów. Problemy mogą tu dotyczyć nie tylko zgromadzenia środków na zapłatę kolejnych rat, ale także pola manewru przy sprzedaży mieszkania. Im droższy lokal, tym więcej czasu musi upłynąć, by ewentualna sprzedaż nie wiązała się ze sporą stratą. Kolejnym błędem jest wybieranie najdłuższego możliwego okresu spłaty kredytu. Choć wydłużenie czasu spłaty może poprawić zdolność kredytową, to jednocześnie oznacza pozbawienie się możliwości obniżenia comiesięcznych spłat w razie wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń. W przypadku problemów z uzyskaniem finansowania lepszym wyjściem będzie obniżenie swoich oczekiwań i zdecydowanie się na tańsze mieszkanie – mniejsze lub położone nieco dalej. Warto pamiętać, że przedłużenie czasu kredytowania to jeden z „zaworów bezpieczeństwa” dla kredytobiorcy i pozbywanie się go już na początku może się zemścić.

Brak współpracy z doradcą kredytowym

Jednym z największych błędów, jakie można popełnić przygotowując się do wzięcia kredytu hipotecznego, jest niezdecydowanie się na współpracę z doradcą kredytowym. Często pociąga ze sobą wpadnięcie w wiele pułapek i w efekcie konieczność płacenia wyższych rat. Najczęściej tego rodzaju pomyłki są spowodowane brakiem wiedzy o roli doradcy i potencjalnych korzyściach, jakie można uzyskać. Warto pamiętać, że doradca nie jest związany z jedną instytucją udzielającą kredytów hipotecznych. W związku z tym jest w stanie ocenić oferty wielu banków i wybrać tą, która będzie najkorzystniejsza dla konkretnego klienta. Wiele osób rezygnując z usług doradcy, ulega też złudzeniu, że są w stanie samodzielnie porównać oferty przedstawiane przez różne banki. Trzeba sobie jednak zdawać sprawę z tego, że nawet dotarcie do wszystkich szczegółów oferty poza kilkoma faktami wykorzystywanymi w reklamach bywa trudne. Wiele istotnych warunków spłaty można znaleźć dopiero w podpisywanej umowie, niewiadomą jest też np. poziom prowizji, jaką zaproponują różne instytucje finansowe . Informacje tego rodzaju są łatwo dostępne dla doradcy, który z racji dużej ilości obsługiwanych umów ma znakomitą orientację we wszystkich szczegółach ofert i przyjętych przez banki zasadach postępowania. Ilość błędów, jakie może spowodować brak współpracy z doradcą, jest bardzo duża. Najpowszechniejszą jest ograniczanie swoich poszukiwań do kilku banków, z których reklamami potencjalni kredytobiorcy zetknęli się w ostatnim czasie. Jeszcze mniej korzystne może się okazać poprzestanie na zapytaniu o ofertę kredytu hipotecznego w banku, który prowadzi ROR klienta.

Złe przygotowanie do zaciągnięcia kredytu

Powszechnymi błędami jest niewystarczające przygotowanie się do zaciągnięcia kredytu nie tylko jeśli chodzi o zapoznanie się z ofertami wielu banków, ale także niesprawdzenie informacji znajdujących się w BIK. Warto pamiętać, że instytucja ta gromadzi dane o różnych zdarzeniach związanych ze spłacaniem zobowiązań i zaciągniętymi wcześniej kredytami. Na czarnej liście dłużników można znaleźć się nie tylko z powodu poważnych problemów z obsługą swoich zobowiązań, ale też opóźnieniami w płatnościach. Równie ważna jest też odpowiednia historia kredytowa. Dla banku klient, który wcześniej nie korzystał z żadnych produktów finansowych, jest wielką niewiadomą, nawet mimo stosunkowo wysokich dochodów. W o wiele lepszej sytuacji może się znaleźć osoba, która uzyskuje wprawdzie niższe przychody, jednak zaciągała już wcześniej różne zobowiązania i regulowała je w terminie.

Podawanie nieprawdziwych informacji

Pułapką, w którą bardzo często wpadają osoby starające się o kredyt hipoteczny, jest podawanie nieprawdziwych danych o swoich dochodach lub zobowiązaniach. Informacje tego typu można zwykle bez większych przeszkód zweryfikować. Nie można też zapominać, że banki obsługują wielu klientów i w często są w stanie łatwo wykryć, że podawane dane odbiegają od tych, na jakie wskazuje profil klienta i najczęściej występujące zależności statystyczne z nim związane. Trzeba również zdawać sobie sprawę z tego, że odrzucenie wniosku kredytowego złożonego przez klienta jest przez banki skrupulatnie odnotowywane. Ponawianie wniosku w krótkim czasie czy składanie dokumentów w wielu kolejnych instytucjach nie wpływa korzystnie na ocenę wiarygodności klienta i może zablokować możliwość uzyskania finansowania, bądź sprawić, że zaoferowane przez bank warunki będą mniej korzystne.