Jaki jest bilans zysków i strat przy ogłaszaniu upadłości konsumenckiej?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest ostatnią deską ratunku dla wielu dłużników, którzy z różnych przyczyn nie mogą samodzielnie wyjść z pętli zadłużenia i spłacić swoich zobowiązań. W niniejszym artykule sprawdzamy, na czym polega oddłużenie, kiedy można o nie wnioskować oraz jakie korzyści i konsekwencje wiążą się z przeprowadzeniem tego procesu.

Na czym polega upadłość konsumencka i kiedy można ją ogłosić?

Termin upadłość konsumencka odnosi się do postępowania sądowego, w wyniku którego osoba fizyczna może zostać oddłużona, co oznacza, że jej długi zostaną częściowo lub w całości umorzone, a roszczenia wierzycieli zaspokojone w maksymalnym możliwym stopniu z majątku dłużnika. Celem ogłoszenia upadłości jest spłacenie wszystkich wierzycieli w jednym procesie wskutek likwidacji majątku dłużnika, co pozwala uniknąć wielu osobnych postępowań sądowych. Wniosek do sądu o ogłoszenie upadłości konsumenckiej może złożyć osoba fizyczna oraz (od 2020 roku) osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą, która nie jest w stanie spłacić swoich długów – na przykład z powodu poważnej choroby, utraty pracy lub niewystarczających dochodów, a także wierzyciel. Sąd zbada przyczyny niewypłacalności i ogłosi upadłość bądź odrzuci wniosek. Przed jego złożeniem dobrze jest więc skonsultować się z radcą prawnym. Warto wiedzieć, że z roku na rok liczba zarówno wniosków, jak i zasądzonych upadłości dynamicznie rośnie.

Korzyści z ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Podstawową korzyścią z ogłoszenia upadłości jest wyjście z długów, umorzenie trwających egzekucji komorniczych oraz postępowań sądowych, a także zakończenie działań firm windykacyjnych. Odsetki od należności nie mogą być już naliczane, co oznacza, że zadłużenie przestaje rosnąć. Wyjście ze spirali zadłużenia daje upadłemu konsumentowi ogromną ulgę psychiczną i pozwala mu odetchnąć. Mimo że jego sytuacja nadal nie wygląda różowo, może spokojnie planować przyszłość i zacząć wszystko od nowa bez przygniatającego bagażu w postaci nieustannie zwiększających się długów.

Konsekwencje upadłości dla konsumenta

W chwili ogłoszenia upadłości konsumenckiej dłużnik traci możliwość dysponowania swoim majątkiem, który staje się masą upadłości. Co wchodzi w jej skład? Jak tłumaczy ekspert z Kancelarii Radcy Prawnego Ulpian z Jaworzna:

Masa upadłości obejmuje wszystkie ruchomości i nieruchomości konsumenta, a także jego dochody. Zarządza nią syndyk, który dokona inwentaryzacji majątku, a następnie spienięży go, by pokryć roszczenia wierzycieli. Wyjątkiem są przedmioty niezbędne do codziennego życia.

Upadły konsument może zawierać tylko drobne umowy – w tym zakupy podstawowych produktów – opłacane z funduszy niezajętych przez syndyka. Ponadto sąd ustala plan spłat długów na określony czas (od roku do nawet siedmiu lat, jeżeli dłużnik celowo unikał spłacania należności) – przez ten okres dochody upadłego konsumenta ściśle kontroluje syndyk, przeznaczając część z nich na opłacenie wierzycieli. Trzeba również mieć świadomość, że cały proces ogłaszania upadłości jest skomplikowany i długotrwały, a sama upadłość konsumencka nie obejmuje zadłużenia związanego z alimentami, grzywnami, zadośćuczynieniem, postępowaniem karnym i obowiązkiem naprawienia szkody.