Jakie elementy mają wpływ na wysokość raty kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny dla wielu osób jest jedyną drogą do zakupu własnej nieruchomości. Konieczność spłacania comiesięcznej raty przez wiele lat stanowi jednak pewne obciążenie dla domowego budżetu. Wysokość rat w dodatku zmienia się w czasie, a zależy to od kilku czynników. Warto mieć tego świadomość, planując zaciągnięcie kredytu, co pozwoli uniknąć w przyszłości niemiłych niespodzianek.

Marża

Jednym ze „składników” rat kredytu hipotecznego jest tzw. marża, określona w umowie podpisywanej z bankiem. Najczęściej jest ona stała od początku do końca, dlatego warto wybrać ofertę, w której będzie najniższa. Trzeba jednak przy tym zwrócić uwagę, czy wyróżniająca się na tle innych kredytów niska wartość marży obowiązuje przez cały okres spłaty, czy tylko przez pierwszych kilka miesięcy w promocji. Marża może być też początkowo wyższa, a po pewnym czasie zmaleć. Dzieje się tak w ramach ubezpieczenia pomostowego, obowiązującego do czasu, aż w księdze wieczystej kupowanej nieruchomości pojawi się wpis dotyczący ustanowienia hipoteki. Inny rodzaj ubezpieczenia, które też w pewien sposób wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego, to ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Wkład ten powinien opiewać na przynajmniej 20 proc. wartości nabywanego mieszkania czy domu. Ubezpieczenie wynosi w tym przypadku mniej więcej 3 proc. brakującej kwoty, jeżeli kupujący nią nie dysponuje.

Stopy procentowe

Drugim obok marży najistotniejszym dla wartości rat kredytu elementem jest jednak wysokość stóp procentowych. Zmienia się ona w czasie, w związku z czym zmienia się również wysokość rat. Słaba koniunktura wpływa zasadniczo na obniżenie stóp procentowych, podczas gdy przyspieszenie gospodarcze – na ich podwyższenie. W Polsce decyduje o tym Rada Polityki Pieniężnej. Wartość stóp procentowych wpływa na wskaźnik WIBOR, istotny z punktu widzenia banków, które nawzajem pożyczają sobie pieniądze.

– W praktyce wygląda to tak, że gdy stopy procentowe np. rosną, rośnie też WIBOR, a w wyniku tego wzrasta także wartość raty kredytu, przy czym nie musi to nastąpić od razu po obniżeniu stóp procentowych – tłumaczy ekspert z zajmującej się nieruchomościami firmy Westor.

Kredyty w obcych walutach

Odpowiednikiem wskaźnika WIBOR w przypadku kredytów zaciągniętych w innych walutach jest wyliczany w Londynie LIBOR (LIBOR CHF dla franków szwajcarskich, LIBOR USD dla dolarów itp.) bądź EURIBOR, ustalany w Brukseli dla euro. Jeszcze bardziej na wysokość raty takiego kredytu wpływają jednak wahania kursu walut. Jeśli na przykład frank szwajcarski drożeje, a my właśnie w tej walucie zaciągnęliśmy kredyt, rośnie też wartość rat, które musimy spłacać – i odwrotnie. Z powodu głośnych swego czasu perturbacji związanych z kredytami w obcych walutach banki zasadniczo udzielają ich w tej chwili wyłącznie osobom otrzymującym w nich wynagrodzenie. Dlatego też dla osób rozważających zaciągnięcie kredytu hipotecznego obecnie najważniejsze będą wspomniane stopy procentowe i marża.