Na czym polega weryfikacja zdolności kredytowej?

Wzięcie kredytu to obecnie jedna z najpopularniejszych form finansowania większych inwestycji – zakupu mieszkania, auta czy sprzętu firmowego. Mimo, że oferta kredytowa banków jest bardzo zróżnicowana, skorzystanie z niej nie zawsze jest tak proste – zanim zaciągniemy kredyt bank musi upewnić się, że posiadamy wymaganą przez niego zdolność kredytową. W jaki sposób się to odbywa? Jakie czynniki brane są pod uwagę w procesie weryfikacji?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa osoby starającej się o kredyt jest dla banku priorytetową kwestią w czasie rozważania jej wniosku. Terminem tym określa się wypłacalność kredytobiorcy, czyli krótko mówiąc – możliwość sprawnej spłaty zaciągniętego zobowiązania, zgodnie z przyjętym harmonogramem. Każdy bank chce mieć pewność, że pożyczone w ten sposób pieniądze wrócą do niego wraz z odsetkami.

Jak ocenia się zdolność kredytową?

Każdy bank przyjmuje własne kryteria oceny zdolności kredytowej – wyjaśnia specjalista firmy Finanse.pl - To, że jeden bank ocenił nas pozytywnie, nie oznacza, że inny bank również wyda podobną opinię o naszej zdolności kredytowej. Analogicznie: to, że udało nam się uzyskać kredyt na zakup sprzętu AGD wartego kilka tysięcy złotych nie oznacza, że ten sam bank udzieli nam środków na zakup apartamentu za milion.

Każdy wniosek o kredyt rozpatrywany jest indywidualnie, a pod uwagę brane są takie czynniki jak:

• Łączna wysokość dochodu netto – czyli po prostu nasze zarobki. Im więcej zarabiamy, tym większą mamy szansę na uzyskanie kwoty, której aktualnie potrzebujemy. Jest to zdecydowanie najważniejszy czynnik wpływający na naszą zdolność kredytową.
• Sposób uzyskania dochodu – czyli w jaki sposób zarabiamy na nasze utrzymanie. Bank bierze pod uwagę czy prowadzimy własną firmę, pracujemy na etacie, czy może na podstawie umowy zlecenie. Jest to niezwykle istotna kwestia, ponieważ nawet jeśli zarabiamy bardzo dużo, ale nasze dochody są niepewne, istnieje duże prawdopodobieństwo, że nie uzyskamy kredytu. Bardzo często mówi się, że pracownik firmy ma większe szanse na kredyt, niż jego pracodawca – dzieje się tak dlatego, że pensja pracownika na etacie jest zagwarantowana na mocy umowy o pracę. Pracownikowi do uzyskania kredytu wystarczy wystawione przez pracodawcę zaświadczenie o wysokości zarobków. Jego szef musi z kolei dopełnić wielu innych formalności, między innymi przedstawić zaświadczenia z ZUS i US.
• Historia kredytowa – w celu sprawdzenia historii kredytowej banki sięgają m.in. po rejestry Biura Informacji Kredytowej. Zawarte tam są wszystkie informacje na temat kredytów, które zaciągnęliśmy wcześniej – bank będzie głównie zainteresowany tym, czy udało nam się spłacić wcześniejsze zobowiązania w terminie oraz czy nie jesteśmy aktualnie obciążeni innym kredytem. Warto pamiętać, że osoby, które nigdy nie zaciągały kredytów są traktowane jako niepewni klienci i dlatego mogą mieć problem z uzyskanie tego rodzaju pożyczki.
• Wiek – generalna zasada brzmi, że im starszy kredytobiorca, tym trudniej uzyskać kredyt w wymaganej kwocie. Banki w ten sposób zabezpieczają się przed sytuacją, w której kredytobiorca umiera zanim uda mu się spłacić wszystkie raty.